Simulador de Taxa de Esforço

A taxa de esforço é um dos indicadores que os bancos utilizam para apreciar o seu financiamento.

Taxa de esforço de um crédito

Taxa de esforço é um dos critérios de análise de risco de crédito mais importantes dos bancos. É um rácio financeiro que relaciona o valor das prestações mensais dos empréstimos com o valor do rendimento mensal do agregado.

A sua razão de ser prende-se com o facto de facilmente permitir apurar o peso das prestações dos empréstimos, atuais e futuros, no rendimento total do agregado. O seu resultado ajudar-nos-á também a percecionar o rendimento disponível para as despesas correntes (alimentação, luz, água, combustíveis, etc.) avaliando assim a sua capacidade de fazer face a imprevistos.

Como calcular

TE= (Encargos financeiros mensais¹ / Rendimento mensal²) x 100

Valores a considerar:

(1)     Prestação de créditos habitação ou rendas, crédito pessoal, cartão de crédito, outros

(2)     Rendimentos mensais (salário ou pensão), rendimentos prediais (rendas), outros constantes da declaração de IRS

A taxa de esforço recomendada não deverá exceder os 35%.

Quanto mais alto o valor deste rácio maior a probabilidade dos bancos exigirem garantias adicionais (Ex: fiadores ou penhor de aplicação financeira).

O que fazer para reduzir a taxa de esforço ou melhorar a DSTI?

Pelo lado da despesa:

• renegociar os seus créditos (aumento de prazo, redução de spread, transferência para Outras Instituições de Crédito, consolidação de créditos, etc.);
• utilização de capital disponível para liquidar ou amortizar financiamentos em vigor.

Pelo lado da receita:

• encontrar fontes alternativas de rendimento;
• ponderar formas mais eficientes de declarar os rendimentos.

DSTI (Debt Service-to-Income) vs Taxa de esforço: recomendação do Banco de Portugal

O BdP como entidade supervisora do sistema bancário português emanou em 07/2018 uma recomendação visando manter a estabilidade do mercado. A definição do limite da DSTI foi um critério criado, entre outros, para refinar a avaliação do risco de incumprimento sendo um conceito similar à taxa de esforço .

Os bancos e sociedades financeiras autorizadas a conceder empréstimos em Portugal quando concedem créditos devem obedecer a limites no que respeita à DSTI.

À imagem do que se observa na Taxa de Esforço (normal) a DSTI avalia também o grau do esforço financeiro do cliente no pagamento da dívida, onde se incluem todos as restantes despesas fixas e permanente suportadas pelo agregado familiar (ex: telecomunicações, educação, água, eletricidade, …).

Na recomendação o BdP estabeleceu o limite máximo de 50% para a concessão de crédito, no entanto, é recomendável que não ultrapasse os limites definidos para a taxa de esforço referidos em epigrafe.

Como calcular

DSTI = (Encargos financeiros mensais¹ + Despesas Mensais Fixas²) / Rendimento mensal liquido³ x 100

Valores a considerar:

(1)     Prestação de créditos habitação ou rendas, crédito pessoal, cartão de crédito, outros.

(2)     Despesas correntes fixas tais como telecomunicações, educação, eletricidade, outros.

(3)     Rendimentos mensais (salário ou pensão) já com as deduções de impostos e contribuições para a segurança social.

Considerando os conceitos da Taxa de Esforço e DSTI supra referidos, calcule aqui o valor da prestação do seu novo crédito habitação.