Taxa de esfor\u00e7o \u00e9 um dos crit\u00e9rios de an\u00e1lise de risco de cr\u00e9dito mais importantes dos bancos. \u00c9 um r\u00e1cio financeiro que relaciona o valor das presta\u00e7\u00f5es mensais dos empr\u00e9stimos com o valor do rendimento mensal do agregado.<\/p>\n
A sua raz\u00e3o de ser prende-se com o facto de facilmente permitir apurar o peso das presta\u00e7\u00f5es dos empr\u00e9stimos, atuais e futuros, no rendimento total do agregado. O seu resultado ajudar-nos-\u00e1 tamb\u00e9m a percecionar o rendimento dispon\u00edvel para as despesas correntes (alimenta\u00e7\u00e3o, luz, \u00e1gua, combust\u00edveis, etc.) avaliando assim a sua capacidade de fazer face a imprevistos.<\/p>\n
Como calcular<\/strong><\/p>\n TE= (Encargos financeiros mensais\u00b9 \/ Rendimento mensal\u00b2) x 100<\/p>\n Valores a considerar:<\/strong><\/p>\n (1)\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0Presta\u00e7\u00e3o de cr\u00e9ditos habita\u00e7\u00e3o ou rendas, cr\u00e9dito pessoal, cart\u00e3o de cr\u00e9dito, outros<\/p>\n (2)\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0Rendimentos mensais (sal\u00e1rio ou pens\u00e3o), rendimentos prediais (rendas), outros constantes da declara\u00e7\u00e3o de IRS<\/p>\n A taxa de esfor\u00e7o recomendada n\u00e3o dever\u00e1 exceder os 35%.<\/p>\n Quanto mais alto o valor deste r\u00e1cio maior a probabilidade dos bancos exigirem garantias adicionais (Ex: fiadores ou penhor de aplica\u00e7\u00e3o financeira).<\/p>\n Pelo lado da despesa:<\/p>\n Pelo lado da receita:<\/p>\n O BdP como entidade supervisora do sistema banc\u00e1rio portugu\u00eas emanou em 07\/2018 uma recomenda\u00e7\u00e3o visando manter a estabilidade do mercado. A defini\u00e7\u00e3o do limite da DSTI foi um crit\u00e9rio criado, entre outros, para refinar a avalia\u00e7\u00e3o do risco de incumprimento sendo um conceito similar \u00e0\u00a0taxa de esfor\u00e7o\u00a0.<\/p>\n Os bancos e sociedades financeiras autorizadas a conceder empr\u00e9stimos em Portugal quando concedem cr\u00e9ditos devem obedecer a limites no que respeita \u00e0 DSTI.<\/p>\n \u00c0 imagem do que se observa na Taxa de Esfor\u00e7o (normal) a DSTI avalia tamb\u00e9m o grau do esfor\u00e7o financeiro do cliente no pagamento da d\u00edvida, onde se incluem todos as restantes despesas fixas e permanente suportadas pelo agregado familiar (ex: telecomunica\u00e7\u00f5es, educa\u00e7\u00e3o, \u00e1gua, eletricidade, \u2026).<\/p>\n Na recomenda\u00e7\u00e3o o BdP estabeleceu o limite m\u00e1ximo de 50% para a concess\u00e3o de cr\u00e9dito, no entanto, \u00e9 recomend\u00e1vel que n\u00e3o ultrapasse os limites definidos para a taxa de esfor\u00e7o referidos em epigrafe.<\/p>\n Como calcular<\/strong><\/p>\n DSTI = (Encargos financeiros mensais\u00b9 + Despesas Mensais Fixas\u00b2) \/ Rendimento mensal liquido\u00b3\u00a0x 100<\/p>\n Valores a considerar:<\/strong><\/p>\n (1)\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0Presta\u00e7\u00e3o de cr\u00e9ditos habita\u00e7\u00e3o ou rendas, cr\u00e9dito pessoal, cart\u00e3o de cr\u00e9dito, outros.<\/p>\n (2)\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0Despesas correntes fixas tais como telecomunica\u00e7\u00f5es, educa\u00e7\u00e3o, eletricidade, outros.<\/p>\n (3)\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0Rendimentos mensais (sal\u00e1rio ou pens\u00e3o) j\u00e1 com as dedu\u00e7\u00f5es de impostos e contribui\u00e7\u00f5es para a seguran\u00e7a social.<\/p>\nO que fazer para reduzir a taxa de esfor\u00e7o ou melhorar a DSTI?<\/h3>\n
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DSTI (Debt Service-to-Income<\/em>)\u00a0vs Taxa de esfor\u00e7o: recomenda\u00e7\u00e3o do Banco de Portugal<\/h3>\n